汽車社會(huì)的到來，車險(xiǎn)界也喜憂參半，喜的是汽車保有量快速增長，拉動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模迅速增長；憂的是交通事故率不斷上升，占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)75%左右的車險(xiǎn)險(xiǎn)種面臨考驗(yàn)，車險(xiǎn)費(fèi)用率和賠付率不斷上升，車險(xiǎn)經(jīng)營效益持續(xù)下滑。

    新手增多，出險(xiǎn)率高

   據(jù)悉，目前，全國駕齡不滿1年的實(shí)習(xí)駕駛?cè)私?000萬人，占機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)丝偭康?1.3%。2012年，駕齡不滿1年的駕駛?cè)私煌ㄕ厥聦?dǎo)致事故起數(shù)、死亡人數(shù)同比分別上升22.6%和25.7%，死亡人數(shù)占機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)苏厥驴倲?shù)的15.4%，比2011年高出3.7個(gè)百分點(diǎn)。特別是在超速行駛、酒后駕駛、違法會(huì)車、違法占道行駛等違法導(dǎo)致的事故中，駕齡不滿1年的駕駛?cè)苏厥旅黠@居高。

   這是中國人壽財(cái)險(xiǎn)關(guān)于北京市場(chǎng)車險(xiǎn)分析的一組統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，駕齡不足1年(12個(gè)月)的司機(jī)出險(xiǎn)率為59.42%；1年以上、2年以下駕齡的司機(jī)出險(xiǎn)率為31.58%；3年以上、5年以下駕齡的司機(jī)出險(xiǎn)率為29.83%。

    案件賠付費(fèi)用逐年攀升

   在交通事故率上升的同時(shí)，保險(xiǎn)事故案件賠付費(fèi)用也在逐年上揚(yáng)，這一趨勢(shì)更推動(dòng)了車險(xiǎn)賠付率的攀升。一位業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，物價(jià)指數(shù)和醫(yī)療費(fèi)用的上漲以及人均收入的提高，大幅度地拉升了交通事故中人員傷亡賠付標(biāo)準(zhǔn)。汽車市場(chǎng)發(fā)達(dá)的地區(qū)，肯定是收入水平、物價(jià)指數(shù)高的地區(qū)，比如受傷誤工補(bǔ)償，北京、上海、廣州等汽車較為普及的城市要比西部地區(qū)高出許多倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近十年間，我國交通事故受傷人數(shù)年均增長率達(dá)到10.9%。2011年全國涉及人員傷亡的道路交通事故就高達(dá)20多萬起。人傷案件費(fèi)用也在逐年增加，而車險(xiǎn)費(fèi)率未做相應(yīng)調(diào)整，是賠付率加大的一個(gè)重要原因。

   事故車維修成本也有較大差別，據(jù)記者了解，隨著4S店的普及，投保人出了保險(xiǎn)事故，大都要求去4S店維修，而維修成本往往要比普通維修廠高出一倍以上。

   上述業(yè)內(nèi)人士還透露，目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的絕大部分保險(xiǎn)公司都以大力追求經(jīng)營規(guī)模、片面追求保費(fèi)為目標(biāo)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)公司不斷增加、保源有限增長、競(jìng)爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務(wù)壓力，展開非理性價(jià)格競(jìng)爭，導(dǎo)致車險(xiǎn)“高返還、高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”現(xiàn)象愈演愈烈。不僅增大了承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，降低了臺(tái)均保費(fèi)，同時(shí)，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發(fā)了可能產(chǎn)生的不必要的矛盾，使承保效益進(jìn)一步降低。

   “我們下半年的重點(diǎn)任務(wù)就是，嚴(yán)防車險(xiǎn)理賠滲漏和欺詐。”一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，近年來，車險(xiǎn)詐騙案件數(shù)量越來越多，直接造成車險(xiǎn)賠付率直線攀升，成為目前車險(xiǎn)行業(yè)的一大挑戰(zhàn)。

    車險(xiǎn)業(yè)僅有不足5%的利潤

   國內(nèi)部分財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率直線上升，承保利潤率瀕臨盈虧平衡線。居高不下的費(fèi)用率和賠付率，是財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力下滑的兩大禍?zhǔn)住?/p>

   據(jù)悉，2012年前三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率為62%，綜合成本率為95.46%。平安產(chǎn)險(xiǎn)一位專業(yè)人士向記者介紹，2012年平安車險(xiǎn)綜合成本率為95.3%，比上年上升1.8個(gè)百分點(diǎn)。車險(xiǎn)綜合成本率如若突破100%，就預(yù)示著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。依此數(shù)據(jù)分析，我國車險(xiǎn)業(yè)僅有不足5%的生存空間。一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，如果交通事故率再上升3-5個(gè)百分點(diǎn)，全國車險(xiǎn)業(yè)很可能面臨整體虧損的嚴(yán)峻局面。

   記者從有關(guān)渠道獲悉，中國車險(xiǎn)保費(fèi)收入為4005.17億元，據(jù)各家財(cái)險(xiǎn)公司2012年年度信息披露報(bào)告顯示，占據(jù)車險(xiǎn)市場(chǎng)份額68%的三巨頭——人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)，車險(xiǎn)利潤率分別為3.19%、3.53%和2.28%。三巨頭車險(xiǎn)平均利潤率為3.13%，而2011年的承保利潤率為4.37%。2012年和2011年相比，三巨頭車險(xiǎn)承保利潤率下降幅度達(dá)到了28.37%。中小型財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。太平財(cái)險(xiǎn)2012年車險(xiǎn)保費(fèi)收入62.76億元，承保利潤為498萬元，利潤率為0.08%；天平汽車保險(xiǎn)2012年車險(xiǎn)保費(fèi)收入45.85億元，虧損306萬元。