中國(guó)質(zhì)量新聞網(wǎng)訊 據(jù)浙江消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)發(fā)布的《2019年一季度浙江省消保委組織受理投訴情況分析》，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸問(wèn)題凸顯。

消費(fèi)貸作為一種新興消費(fèi)模式，主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款產(chǎn)品。與傳統(tǒng)貸款相比，消費(fèi)貸具有門(mén)檻低、使用方便、審核快捷、放款迅速等特點(diǎn)，針對(duì)用戶主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)照顧不到的消費(fèi)水平超出消費(fèi)能力的群體，如剛畢業(yè)的大學(xué)生。消費(fèi)貸常見(jiàn)于教育培訓(xùn)、醫(yī)療美容、數(shù)碼產(chǎn)品、租房等消費(fèi)場(chǎng)景，其為消費(fèi)者提供貸款便利的同時(shí)，也存在一定的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

投訴反映的主要問(wèn)題：(1)刻意隱瞞貸款業(yè)務(wù)。一些經(jīng)營(yíng)者刻意隱瞞或模糊與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建立消費(fèi)貸款關(guān)系這一事實(shí)，使消費(fèi)者誤認(rèn)為借款合同和買(mǎi)賣(mài)合同都是和經(jīng)營(yíng)者簽訂的，導(dǎo)致消費(fèi)者簽訂合同時(shí)并不清楚自己已經(jīng)辦理了消費(fèi)貸；(2)虛假宣傳、誘導(dǎo)辦理消費(fèi)貸。一些金融平臺(tái)宣傳“低利息”、“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”來(lái)誘導(dǎo)消費(fèi)者申請(qǐng)貸款消費(fèi)，消費(fèi)者開(kāi)始還款后才發(fā)現(xiàn)實(shí)質(zhì)是“高利息”、“高風(fēng)險(xiǎn)”，部分經(jīng)營(yíng)者也會(huì)通過(guò)差異化的優(yōu)惠支付條件誘導(dǎo)消費(fèi)者采用分期方式付款；(3)未盡充分告知義務(wù)。部分經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者介紹消費(fèi)貸時(shí)不明確告知貸款業(yè)務(wù)的提供方，對(duì)于貸款利率、違約責(zé)任、存在風(fēng)險(xiǎn)等事項(xiàng)未充分告知，侵害消費(fèi)者知情權(quán)；(4)合同約定不明確或存在霸王條款。

如合同中對(duì)利息、違約金等約定不明確，利息約定過(guò)高，收取高額服務(wù)費(fèi)和滯納金，免除自身對(duì)用戶主體身份的審查認(rèn)證義務(wù)，單方面修改合同條款，豁免自身信息安全保障義務(wù)，濫用解釋合同條款的權(quán)利，過(guò)度收集和違法使用用戶個(gè)人信息等；(5)如果發(fā)生經(jīng)營(yíng)者跑路或消費(fèi)者對(duì)服務(wù)質(zhì)量不滿意想解除合同等情形，由于提供商品或服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者和貸款提供平臺(tái)屬于獨(dú)立的兩個(gè)主體，消費(fèi)者仍需要繼續(xù)償還貸款，從而造成財(cái)產(chǎn)損失；(6)消費(fèi)者一旦喪失還款能力導(dǎo)致逾期還款，將會(huì)產(chǎn)生較高滯納金，并且容易陷入以貸還貸、利滾利的惡性循環(huán)，而一些貸款平臺(tái)可能會(huì)對(duì)逾期還款人采取暴力手段進(jìn)行催收，從而產(chǎn)生負(fù)面社會(huì)影響。

相關(guān)建議：(1)建議相關(guān)金融主管部門(mén)明確監(jiān)管責(zé)任，制定監(jiān)管細(xì)則，對(duì)開(kāi)展消費(fèi)信貸服務(wù)企業(yè)的資質(zhì)要求、利率等問(wèn)題作出明確規(guī)定，提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，規(guī)范消費(fèi)信貸行為。同時(shí)建議相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)廣告監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)借款人的征信管理，健全個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制；(2)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)以誠(chéng)信為本，在簽訂合同前明確告知消費(fèi)者提供貸款主體、費(fèi)率、存在風(fēng)險(xiǎn)等事項(xiàng)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，杜絕虛假宣傳和誘導(dǎo)消費(fèi)；(3)消費(fèi)者在簽訂合同前要充分了解合同締結(jié)主體、還款方式、利息、服務(wù)費(fèi)、滯納金等合同內(nèi)容，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)要特別注意是否捆綁了消費(fèi)貸款，同時(shí)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況理性消費(fèi)，切勿過(guò)度提前消費(fèi)。