信用卡代償業(yè)務(wù)應引起重視——

信用卡“拆東墻補西墻”存隱患

本報記者 彭 江

信用卡代償現(xiàn)象應引起監(jiān)管部門重視，此項業(yè)務(wù)可能干擾銀行對客戶真實征信情況甄別，對社會信用體系建設(shè)是一種破壞

信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺，最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期限，降低還款壓力

當前，越來越多的人在消費時選擇使用信用卡支付，尤其是在商家打折做活動時，不少消費者狂刷信用卡，當然也會產(chǎn)生到期沒錢還的煩惱。于是，信用卡代償這項金融服務(wù)便應運而生。

所謂信用卡代償，通俗地說，就是消費者刷卡消費到期還款遇到資金困難時，先向相關(guān)平臺申請貸款，由平臺發(fā)放貸款或采取套現(xiàn)形式，用以償還銀行卡消費資金，并對平臺支付一定利息或手續(xù)費的金融服務(wù)活動，這種金融服務(wù)方式是將貸款人貸款過渡到信用平臺貸款，或由平臺通過套現(xiàn)給債務(wù)人延長債務(wù)償還期限。

有專家認為，信用卡代償金融服務(wù)具有一定的現(xiàn)實意義，它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式滿足消費意愿，然后通過分期償還方式實現(xiàn)債務(wù)慢慢消化，解決了暫時資金不足的困難。信用卡代償方式是對金融機構(gòu)服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不全面的一種有效補充。

不過，也有專家認為，信用卡代償與普惠金融無關(guān)，涉嫌違規(guī)套現(xiàn)貸。事實上，現(xiàn)實中有不少持卡人前期盲目消費，直到信用卡賬單出來后才發(fā)現(xiàn)無力償還，此時“信用卡代償”被這些人當作“救命稻草”。一些平臺在宣傳中稱，“預留500元額度即可完美還清10000元賬單”。有平臺客服稱，用戶只需在信用卡內(nèi)預留5%至10%額度，平臺接下來模擬商家信用卡消費，把信用卡預留額度的資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來償還用戶信用卡。

在實際業(yè)務(wù)中，信用卡代償業(yè)務(wù)利率普遍高于銀行貸款利率，一些平臺最高分期還款利率甚至高達40%至50%；還有的平臺收取“砍頭息”，即所謂的會費、保險費扣除貸款本金。還有的平臺故意逾期收取滯納金或逾期罰金，同時平臺還存在泄露個人身份信息等行為。

中國財政科學研究院應用經(jīng)濟學博士后盤和林認為，信用卡代償應引起監(jiān)管部門重視，此項業(yè)務(wù)可能嚴重干擾銀行對客戶真實征信情況甄別，對社會信用體系建設(shè)是一種破壞，規(guī)模過大可能積累金融風險。此外，從保護金融消費者弱勢群體的原則出發(fā)，要對綜合利率予以明確，消除其中信息不對稱問題，比如綜合利率(含服務(wù)費等)不能超過法定高利貸上限，綜合費率要強調(diào)公開，保護消費者知情權(quán)等。

財經(jīng)評論人莫開偉認為，應鼓勵各類正規(guī)金融平臺或民間有資質(zhì)的金融組織參與信用卡代償業(yè)務(wù)活動，對其代償利率或收費實行監(jiān)管，制定代償利率或收費標準，防止其演變成變相的非法高利貸，對違法高利放貸行為或“套現(xiàn)貸”行為嚴厲打擊。

盤和林認為，對于個人來說，要盡量遠離信用卡代償業(yè)務(wù)，在消費時避免“拆東墻補西墻”。近日，“兩高”修改惡意透支信用卡定罪量刑標準，明確“明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的”屬于非法占有目的，可能構(gòu)成惡意透支。

中國銀行法學研究會理事肖颯建議，信用卡持卡人應量入為出，謹慎選擇信用卡代償服務(wù)平臺，最好選擇銀行分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期限，降低還款壓力。必要時，在明確套現(xiàn)風險的基礎(chǔ)上，選擇資質(zhì)較好的平臺，確保個人信息安全與利率計算規(guī)則的清晰明確。