中國經(jīng)濟網(wǎng)北京1月12日訊 銀保監(jiān)會網(wǎng)站1月10日披露關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報，近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)存在四類問題：一是產(chǎn)品設計問題，包括產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品保障功能弱化；二是產(chǎn)品條款表述問題，包括條款表述與法律規(guī)定不符、條款表述不清晰、條款表述易引發(fā)糾紛等。三是產(chǎn)品費率厘定問題，主要指短期健康保險產(chǎn)品有費率調(diào)整表述。四是其他問題，比如備案材料報送不規(guī)范、備案材料信息填寫不規(guī)范等。

通報披露的人身險四類問題，共涉及19家險企，分別是英大泰和、和諧健康、人保健康、瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國華人壽、信美相互、招商仁和、華夏人壽、招商信諾、海保人壽、中美聯(lián)泰大都會、中意人壽、復星聯(lián)合健康、德華安顧、太平洋人壽、平安健康、太平養(yǎng)老。

其中，人保健康、招商信諾、復星聯(lián)合健康存在條款表述易引發(fā)糾紛問題，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

人保健康某護理保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理責任風險保費占整體保費比例較低。復星聯(lián)合健康報送的某5款產(chǎn)品，費改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率，屬備案材料信息填寫不規(guī)范。國華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關于地域管轄的規(guī)定不符，屬條款表述與法律規(guī)定不符。

另外，通報中還披露了海保人壽意外險經(jīng)營違法違規(guī)問題。銀保監(jiān)會在現(xiàn)場調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經(jīng)紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在以下問題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險條款對費率浮動進行管理。二是與易康吉經(jīng)紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。海保人壽對上述問題進行了整改，并對相關責任人進行了內(nèi)部問責。

以下為原文：

中國銀保監(jiān)會人身險部

關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報

人身險部函〔2020〕9號

各人身保險公司：

現(xiàn)將近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題通報如下，請各公司對照問題認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

一、產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題

（一）產(chǎn)品設計問題。一是產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符。如，英大泰和某疾病保險，保險責任中包含了生存金給付責任，與疾病保險定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康、人保健康某護理保險，產(chǎn)品為萬能型，護理責任風險保費占整體保費比例較低。

（二）產(chǎn)品條款表述問題。一是條款表述與法律規(guī)定不符。如，瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關于地域管轄的規(guī)定不符。二是條款表述不清晰。如，信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動續(xù)?！北硎?，存在“短險長做”風險。三是條款表述易引發(fā)糾紛。如，華夏人壽、人保健康、招商信諾、海保人壽、中美聯(lián)泰大都會、中意人壽、復星聯(lián)合健康和德華安顧等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

（三）產(chǎn)品費率厘定問題。短期健康保險產(chǎn)品有費率調(diào)整表述。如，太平洋人壽某醫(yī)療保險，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述，與《健康保險管理辦法》要求不符。

（四）其他問題。一是備案材料報送不規(guī)范。如，平安健康某2款健康保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。二是備案材料信息填寫不規(guī)范。如，復星聯(lián)合健康報送的某5款產(chǎn)品，費改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率;太平養(yǎng)老某重大疾病保險，費改信息表中近5年公司投資收益數(shù)據(jù)未更新。

二、意外險經(jīng)營違法違規(guī)問題

中國銀保監(jiān)會在現(xiàn)場調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經(jīng)紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在以下問題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險條款對費率浮動進行管理。二是與易康吉經(jīng)紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。海保人壽對上述問題進行了整改，并對相關責任人進行了內(nèi)部問責。

三、需關注的問題

《健康保險管理辦法》（銀保監(jiān)會令2019年第3號）實施后，對健康保險業(yè)務提出新的要求。根據(jù)《健康保險管理辦法》及其他監(jiān)管規(guī)定，請各公司關注如下問題:一是長期健康保險產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。二是含有保險續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，應當在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。三是保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得強制搭配其他產(chǎn)品銷售。部分公司在條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責任人聲明書等材料中，關于原保監(jiān)會的相關表述應按機構改革后最新名稱進行調(diào)整。

四、工作要求

各人身保險公司應當加強對產(chǎn)品開發(fā)的規(guī)范管理，嚴格對照歷次通報內(nèi)容進行自查，加強對產(chǎn)品條款制定、費率厘定等工作審核把關，確保產(chǎn)品依法合規(guī)。各公司要高度重視消費者權益保護工作，不得設置不合理的免責條款縮小保險責任范圍，不得設置不合理的約定限制消費者合法權利，不得設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。

各人身保險公司不得利用通報內(nèi)容進行行業(yè)詆毀，不得將通報內(nèi)容作為營銷炒作、不正當競爭工具。違反相關規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，我會將嚴肅追究相關公司和信息傳播人員責任。

人身保險監(jiān)管部

2020年1月10日