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銀保監(jiān)會通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題——

選擇人身險要擦亮眼睛

近年來，監(jiān)管部門對人身險產(chǎn)品存在的相關(guān)問題持續(xù)從嚴(yán)核查，不符合規(guī)定的堅決要求整改，督促保險公司做好產(chǎn)品開發(fā)工作。消費者要明確自身的保險保障需求，合理評估自身投保能力，選擇符合自身保障需求與繳費能力相匹配的保險產(chǎn)品，不要被不規(guī)范的營銷話術(shù)誤導(dǎo)——

近日，中國銀保監(jiān)會通報了對人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，包括部分公司產(chǎn)品備案后無銷量、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品條款約定與法規(guī)不符、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題等。同時，銀保監(jiān)會要求各人身保險公司認(rèn)真對照通報內(nèi)容，引以為戒，主動做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯的全流程管理，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，力爭做到未通報問題主動糾正，已通報問題絕不再犯。

事實上，去年5月份，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》,針對人身保險產(chǎn)品實行專項核查清理，并明確了相關(guān)產(chǎn)品的“負(fù)面清單”，包括產(chǎn)品條款設(shè)計、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)，以及產(chǎn)品申報使用管理五個方面，全部細(xì)化要求。

人身險結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

“此次通報意味著監(jiān)管層對人身險產(chǎn)品存在的相關(guān)問題持續(xù)從嚴(yán)核查，不符合規(guī)定的堅決要求整改，這不僅能督促保險公司做好產(chǎn)品開發(fā)工作，同時能更好地保護消費者合法權(quán)益?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

近兩年，隨著保險業(yè)進一步回歸保障本質(zhì)，人身險行業(yè)正在逐步完成轉(zhuǎn)型升級，險企的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，保費收入出現(xiàn)回暖。數(shù)據(jù)顯示，今年1月份至8月份，保險行業(yè)實現(xiàn)原保費收入3.1萬億元，同比增長13.04%。其中，人身險實現(xiàn)原保費收入2.33萬億元，同比增長14.74%。

“這一方面緣于保險公司不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，針對不同人群的保險訴求，設(shè)計多元化產(chǎn)品，努力滿足多層次消費者的需求；另一方面是伴隨人們生活水平日益提高，用保險規(guī)避風(fēng)險也越來越受到居民的認(rèn)可，特別是中老年人尤其關(guān)注長期儲蓄性質(zhì)的養(yǎng)老保險以及健康險產(chǎn)品?！北ｋU業(yè)有關(guān)專家表示。

據(jù)不完全統(tǒng)計，中國人壽、太保壽險、新華保險、泰康人壽、太平人壽、人保壽險這6家公司目前在售可供60歲及以上老年人群投保的保險產(chǎn)品合計超過600款，為老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、健康等風(fēng)險提供全方面的保障。“接下來，探索產(chǎn)品與服務(wù)對接，逐步將保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)、健康管理服務(wù)相結(jié)合，為客戶提供涵蓋養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療診治、養(yǎng)老看護等服務(wù)在內(nèi)的綜合養(yǎng)老解決方案，改善老年階段健康和生活品質(zhì)。”新華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

目前，險企已開始為下一年的業(yè)務(wù)發(fā)展做準(zhǔn)備。中國人壽推出了業(yè)內(nèi)首款2020年“開門紅”產(chǎn)品“鑫享至尊（慶典版）”，為人身險“開門紅”拉開序幕。與往年相同的是國壽發(fā)布的第一款主打產(chǎn)品仍是年金險，但相比去年“國壽鑫享金生年金保險”的定期保障15年期限，新產(chǎn)品則為10年，由于兩者保障期限不一樣，保險金返還方式也有所不同。此次“鑫享至尊（慶典版）是交費5年，從第6年開始，連續(xù)返還5年保費，以及最后一次返還滿期金。

值得注意的是，新產(chǎn)品“鑫享至尊（慶典版）的預(yù)定利率在宣傳中并未明確指出。此前，8月底銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》調(diào)整了部分險種評估利率水平，對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。從上述年金險新產(chǎn)品來看，新規(guī)已經(jīng)開始對市場產(chǎn)生實質(zhì)性影響。

挑選產(chǎn)品要看重保障

對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，調(diào)整部分人身險的評估利率水平，將促進行業(yè)進一步加大身故、健康、意外等風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展力度，滿足消費者的保障需求，也有利于保險業(yè)更好履行未來保險賠付責(zé)任，保護消費者權(quán)益。

對于消費者來說，合理配置保險產(chǎn)品是給自己買一份風(fēng)險保障，十分必要。不過，人身險產(chǎn)品種類多樣，究竟該如何選擇呢？保險專家表示，由于年金保險是中長期險種，從購買到領(lǐng)取，時間跨度可能相隔10年、20年甚至更長時間，短期內(nèi)不會產(chǎn)生很高收益，比較適合目前收入穩(wěn)定且有一定財富余力的人群購買，以此換取未來時間穩(wěn)定的現(xiàn)金流。還有，購買分紅型保險要知道分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差，也就是說，分紅本身是不確定的，具體要看各家保險公司的投資規(guī)模、投資平臺、投資渠道等。

相比年金險，重疾險保費相對較低，但保額很高，保障范圍也很全面，一旦出險可豁免剩余保費，且合同繼續(xù)有效。舉個例子，某公司一款重疾險產(chǎn)品保障范圍包括100種重疾、50種輕癥，輕癥可賠兩次，保額最高可選50萬元。一位35歲的王先生，選擇50萬元的基本保額，交30年，保障至終身，每年的保費是8560元。如果王先生45歲時確診原位癌，可獲得輕癥保險金10萬元、剩余20年的保費共171200元，不用再交了，合同繼續(xù)有效。

“選擇保障至終身的重疾險，則會一直保至被保險人身故，如果沒有發(fā)生重疾理賠，身故時可按照累計已交保費和現(xiàn)金價值兩者中較大者獲得身故保險金?！蹦潮ｋU公司產(chǎn)品經(jīng)理介紹說。其實，重大疾病對個人和家庭都會帶來沉重的打擊，消費者在考慮保險保障時，應(yīng)該提前做好對抗重疾的財務(wù)保障。

此外，一些大型保險公司當(dāng)下主推能夠讓被保險人優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)的壽險產(chǎn)品，旨在為客戶提供涵蓋養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老生活安排的一攬子解決方案，消費者對此也愈加關(guān)注。投保人購買保險公司的此類相關(guān)產(chǎn)品，除了保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容和分紅外，還將獲得該保險公司的養(yǎng)老社區(qū)入住確認(rèn)函，未來可以優(yōu)先住進養(yǎng)老社區(qū)。

需要注意的是，保險是以保障為本。銀保監(jiān)會提醒保險消費者，理性決策購買保險，消費者要明確自身的保險保障需求，合理評估自身投保能力，選擇符合自身保障需求與繳費能力相匹配的保險產(chǎn)品，不要被不規(guī)范的營銷話術(shù)誤導(dǎo)。據(jù)悉，近期銀保監(jiān)會已經(jīng)向各人身險公司下發(fā)通知，對其近期經(jīng)營情況開展書面調(diào)研。其中，通知要求各公司提供2020年“開門紅”各渠道主力產(chǎn)品基本情況，含產(chǎn)品名稱、類型、主要責(zé)任、繳費年限、保障年限和預(yù)期規(guī)模計劃。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng) 記者 李晨陽）