中國網(wǎng)財經(jīng)9月19日訊 今日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于近期人身險產(chǎn)品問題的通報》(以下簡稱“《通報》”)，《通報》指出部分險企有產(chǎn)品存在備案后無銷量、產(chǎn)品材料漏報及出錯等典型問題，并點名了23家險企，要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

《通報》表示，經(jīng)過對 2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷售，或者銷量極低。中信保誠、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量超過10個；平安健康、匯豐人壽、中信保誠、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量占比超過備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

銀保監(jiān)會指出，產(chǎn)品銷量為零，不論是保險公司主動調(diào)整產(chǎn)品計劃，或者是消費者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時也是對監(jiān)管資源的浪費。

除此之外，銀保監(jiān)會在此次產(chǎn)品備案統(tǒng)計分析中，還發(fā)現(xiàn)以下四項主要問題。

一、產(chǎn)品材料報送問題。一是漏報、少報材料。如，平安養(yǎng)老某疾病保險，產(chǎn)品變更涉及費率浮動管理辦法調(diào)整，但備案報送材料中缺少費率浮動管理辦法；泰康人壽某重大疾病保險，未報送現(xiàn)金價值全表。二是報送材料內(nèi)容出現(xiàn)錯誤。如，復(fù)星聯(lián)合健康某疾病保險，產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整辦法中相關(guān)產(chǎn)品名稱有誤；鼎誠人壽某醫(yī)療保險，產(chǎn)品備案系統(tǒng)報送的產(chǎn)品名稱與條款名稱不一致；中美聯(lián)泰大都會某醫(yī)療保險，變更備案報送材料清單表中所列舉的變更后的相關(guān)材料列表與實際提交材料種類不一致。三是報送方式不規(guī)范。如，國華人壽、渤海人壽和恒安標(biāo)準(zhǔn)等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

二、產(chǎn)品設(shè)計問題。一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符。如，國泰人壽某定期壽險，保險責(zé)任中包含了生命終末期保險金提前給付責(zé)任，與定期壽險定義不符；國泰人壽某護(hù)理保險，身故責(zé)任未明確限定為疾病身故，與《健康保險管理辦法》要求不符；德華安顧某醫(yī)療保險，僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任，與醫(yī)療保險定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，昆侖健康某護(hù)理保險，該產(chǎn)品為萬能型，其護(hù)理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低；人保健康某護(hù)理保險，該產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任。三是免責(zé)約定不符合常理。如，人保健康某護(hù)理保險，條款中約定對細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責(zé)。

三、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題。一是退保假設(shè)不合理。如，國華人壽某重大疾病保險，利潤測試假設(shè)中前5年退保率達(dá)到60%。二是健康服務(wù)費用占比超過監(jiān)管規(guī)定。如，華夏人壽某醫(yī)療保險，部分年齡段健康管理服務(wù)成本超過保費10%，與監(jiān)管規(guī)定要求不符。三是現(xiàn)金價值計算不合理。如，農(nóng)銀人壽某年金保險，存在長險短做風(fēng)險。四是費率浮動范圍不明確。如，瑞華保險某醫(yī)療保險，費率浮動管理辦法中費率浮動范圍不明確。

四、產(chǎn)品條款表述問題。條款約定與法規(guī)不符。如，德華安顧某疾病保險，免責(zé)條款關(guān)于投保人對被保險人的故意傷害情形下退還保單現(xiàn)金價值的對象約定不符合《保險法》要求。

值得注意的是，此次已經(jīng)是銀保監(jiān)會今年以來第三次針對各公司產(chǎn)品開發(fā)和管理中的問題發(fā)布通報。銀保監(jiān)會表示，通報印發(fā)以來，大部分公司報備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報備材料出現(xiàn)明顯錯誤，公司把關(guān)不嚴(yán)；仍有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計明顯偏離險種定義，產(chǎn)品開發(fā)人員合規(guī)意識淡?。蝗杂胁糠之a(chǎn)品條款表述不符合消費者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易于引發(fā)糾紛。

下一步，銀保監(jiān)會在對各公司報備產(chǎn)品繼續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格核查的同時，還將依托中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺，將備案產(chǎn)品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過高、未嚴(yán)格落實產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，開發(fā)設(shè)計真正滿足市場需求的產(chǎn)品。對報備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會表示將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。