中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)8月30日訊(記者 程宇楠) 近日，山東省銀保監(jiān)局因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠檔案不真實(shí)、不完整的問題開出5張“罰單”，涉及中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司威海中心支公司、濰坊中心支公司(以下簡稱“太平洋產(chǎn)險(xiǎn)威海中支”、“太平洋產(chǎn)險(xiǎn)濰坊中支”)以及中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)寧市中心支公司、淄博中心支公司、威海中心支公司(以下簡稱“中華財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧中支”、“中華財(cái)險(xiǎn)淄博中支”、“中華財(cái)險(xiǎn)威海中支”)，共計(jì)罰款129萬。

具體來看，5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)皆因存在農(nóng)險(xiǎn)檔案存在被保險(xiǎn)人簽字缺失、雷同或客戶聯(lián)系方式缺失或無效等不完整、不真實(shí)的問題被罰。其中太平洋產(chǎn)險(xiǎn)威海中支、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)濰坊中支、中華財(cái)險(xiǎn)濟(jì)寧中支、中華財(cái)險(xiǎn)威海中支機(jī)構(gòu)和負(fù)責(zé)人被警告并罰款22萬，中華財(cái)險(xiǎn)淄博中支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人被警告并罰款41萬。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授李青武指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人身份的真實(shí)性，對于保險(xiǎn)合同的承運(yùn)沒有太大影響，但是對保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任有重大影響。

李青武教授告訴記者，被保險(xiǎn)人身份的真實(shí)與確定關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的重要條件之一是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，如果被保險(xiǎn)人一欄是空白的，將對保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)利益產(chǎn)生很大困擾。在實(shí)務(wù)當(dāng)中，財(cái)產(chǎn)損失型保單對被保險(xiǎn)人有明確規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀壞，如果被保險(xiǎn)人不在承保范圍內(nèi)，即使有該損失，保險(xiǎn)公司也不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，被保險(xiǎn)人一欄具體明確非常重要，雖然不影響保險(xiǎn)合同的成立，但是對保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生重要影響。

另外，在實(shí)務(wù)當(dāng)中也可能存在保險(xiǎn)詐騙情形，即投保人可能為了避價(jià)，只將全部所需投保的農(nóng)作物中部分面積進(jìn)行投保，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)再把遭受損失的被保險(xiǎn)人姓名或名稱進(jìn)行補(bǔ)充，這樣就有可能使得投保人截留保費(fèi)，或者侵占保費(fèi)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門的處罰打擊了保險(xiǎn)公司與投保人相互勾結(jié)的違規(guī)做法，保護(hù)了農(nóng)戶利益，防止財(cái)政資金被侵占，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

李青武教授指出，我國刑法專門規(guī)定了保險(xiǎn)詐騙罪，但是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人一欄空白這種做法，難以構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，除非虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的及農(nóng)作物。但盡管不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，那么也有可能為構(gòu)成詐騙罪、侵占罪或貪污罪提供土壤。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生則指出，此類違規(guī)并非個(gè)案，在農(nóng)險(xiǎn)市場中具有普遍性，折射出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式也存在一些問題。

朱俊生表示，目前來看，我國的農(nóng)戶規(guī)模普遍很小，保險(xiǎn)公司直接面對農(nóng)戶成本非常高，當(dāng)前的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品在現(xiàn)實(shí)中難以做到承保到戶，理賠到戶。對于下一步農(nóng)險(xiǎn)市場的改善，他建議由指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)等取代目前的產(chǎn)品形態(tài)，有利于減少違規(guī)。另外，他提出，在農(nóng)險(xiǎn)市場的監(jiān)管中，不能只采取處罰和堵孔，更多的還需要疏通。