1號罰單折射銀行違規(guī)放貸亂象

銀保監(jiān)會(huì)2019年1號首批罰單出爐，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月28日，各地銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局共開出33張罰單，合計(jì)罰沒超過340萬元。從被處罰對象來看，主要包括國有大行、股份制銀行、城商行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)。從被處罰的緣由來看，涉嫌違法發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位、信貸資金被挪用、貸款資金違規(guī)流入樓市等仍是“重災(zāi)區(qū)”。展望2019年，強(qiáng)監(jiān)管仍將繼續(xù)，隨著穿透式監(jiān)管的逐步深入，銀行信貸資金被挪用、普惠金融、小微企業(yè)、民營企業(yè)的貸款支持政策將逐漸將成為監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

33張罰單合計(jì)罰沒超340萬元

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月28日，各地銀保監(jiān)局以及銀保監(jiān)分局針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員總共下發(fā)了33張1字號罰單，國有大行、股份制銀行、城商行等商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)均有涉及。其中，銀保監(jiān)局共開具3張，各地銀保監(jiān)分局共開具30張。

從罰沒金額來看，首批1字號罰單合計(jì)罰沒金額約349萬元，其中，唐河縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社罰沒金額最高，該金融機(jī)構(gòu)因通過繞道同業(yè)、購買資管產(chǎn)品等手段向房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放貸款已形成風(fēng)險(xiǎn)，且未按照“實(shí)質(zhì)重于形式原則”對資產(chǎn)計(jì)提資本或撥備；不良資產(chǎn)處置不合規(guī)致貸款質(zhì)量失真等問題，被南陽銀保監(jiān)分局合計(jì)罰沒60萬元，作出行政處罰的日期為1月4日。其次，河南銀保監(jiān)局1月7日開出的罰單信息顯示，招商銀行鄭州分行因貸后監(jiān)控不到位導(dǎo)致貸款資金挪用于對外增資、流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被河南銀保監(jiān)局罰款50萬元。

被罰30萬元的銀行有兩家，分別為廣東惠東農(nóng)商行、洛陽銀行許昌分行，還有安徽裕安盛平村鎮(zhèn)銀行、天鎮(zhèn)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、渾源縣慧融村鎮(zhèn)銀行、大同農(nóng)商行、洛陽銀行襄城支行等多家銀行分支行被罰20萬元 。

信貸業(yè)務(wù)為“重災(zāi)區(qū)”

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，從上述罰單的處罰緣由來看，貸款業(yè)務(wù)是其中的一個(gè)“重災(zāi)區(qū)”。例如，河北監(jiān)管局1月25日公布的罰單顯示，國家開發(fā)銀行河北省分行因違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)被罰5萬元。還有多個(gè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人因違法盜取客戶資金、涉嫌違法發(fā)放貸款等原因被監(jiān)管處以警告或終生禁止從業(yè)的行政處罰決定。除了違規(guī)信貸業(yè)務(wù)外，掩蓋真實(shí)不良資產(chǎn)的亂象也屢禁不止。

來自許昌銀保監(jiān)分局1月23日公示的罰單信息顯示，洛陽銀行許昌分行因通過平移貸款，掩蓋真實(shí)不良，違反了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中華人民共和國財(cái)政部關(guān)于印發(fā)〈不良金融資產(chǎn)處置盡職指引〉的通知》第二十七條等規(guī)定，被罰30萬元。

此外，變相為樓市“輸血”也是銀行頻吃罰單的另一個(gè)原因。除了上述招商銀行鄭州分行外，陽江銀保監(jiān)分局公布的2019年1號罰單顯示，某國有銀行因消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款20萬元，做出行政處罰的日期為1月4日。值得注意的是，處罰依據(jù)中包括《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十五條，《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》第一條，即嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為。

而銀保監(jiān)會(huì)早就在《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點(diǎn)之一，包括發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款；以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利等均被作為重點(diǎn)查處對象。一位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，“首付貸”對購房者的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻，如果被查出信貸挪用問題，就會(huì)涉嫌違法行為，對個(gè)人信用記錄會(huì)產(chǎn)生一定影響，如果無法償還，房產(chǎn)也會(huì)被銀行扣押。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任黃志龍?jiān)诮邮鼙本┥虉?bào)記者采訪時(shí)指出，未來的金融監(jiān)管仍將集中于2018年已經(jīng)推出的針對銀行業(yè)的“三三四十”等各種違法違規(guī)行為，特別是針對銀行信貸資金被挪用，同時(shí)普惠金融、小微企業(yè)、民營企業(yè)的貸款支持政策將逐漸成為監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。

銀行業(yè)監(jiān)管逐步規(guī)范

信貸放款違規(guī)操作、變相“輸血”樓市、不良騰挪至表外……近年來，不少銀行在這些業(yè)務(wù)上打政策的擦邊球，埋下隱患。

在中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，對商業(yè)銀行來說，國家一直倡導(dǎo)讓金融去支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)，同時(shí)對房地產(chǎn)貸款有嚴(yán)格的限制，這些行為都違背了銀監(jiān)會(huì)和國家的有關(guān)政策。銀行應(yīng)該嚴(yán)守底線，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，合規(guī)經(jīng)營。保證整個(gè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)的要求來進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

“2018年以‘嚴(yán)監(jiān)管、重罰’拉開序幕，對很多金融機(jī)構(gòu)開出了巨額罰單，可見強(qiáng)監(jiān)管的力度?！?北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄分析認(rèn)為，“2019年在延續(xù)銀行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的總基調(diào)上，監(jiān)管更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)規(guī)范，要把現(xiàn)有嚴(yán)監(jiān)管形成的威懾轉(zhuǎn)變成金融業(yè)的自覺行為，因?yàn)榻?jīng)過一年的重罰，很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)知道了規(guī)則的重要性。而這種規(guī)范，既要規(guī)范金融監(jiān)管的行為，也要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為?！?/p>

對嚴(yán)監(jiān)管下商業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展，黃志龍進(jìn)一步指出，嚴(yán)監(jiān)管之下，商業(yè)銀行首先應(yīng)開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造新時(shí)期符合小微企業(yè)、民營企業(yè)的金融產(chǎn)品。同時(shí)，在堵后門之際，監(jiān)管部門也放開了一些“福利”，特別是對商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，準(zhǔn)許商業(yè)銀行設(shè)立理財(cái)子公司，并發(fā)放了經(jīng)營牌照，這對于商業(yè)銀行而言是難得的發(fā)展機(jī)遇和重大利好。北京商報(bào)記者 崔啟斌 宋亦桐