商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)遭吐槽

養(yǎng)豬專業(yè)戶損失20多萬元才賠2萬元

農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展尚需要頂層政策設(shè)計(jì)以及基層試點(diǎn)實(shí)踐的并行推進(jìn)

■本報(bào)記者 冷翠華

“由于南方水災(zāi)導(dǎo)致一位養(yǎng)豬專業(yè)戶的110頭豬和豬舍遭災(zāi)，損失20多萬元，最后獲得2萬多元商業(yè)保險(xiǎn)賠付，對(duì)農(nóng)民而言，僅獲得了10%的賠付。”

“很多農(nóng)民想要的保障是商業(yè)保險(xiǎn)公司沒辦法提供的，應(yīng)大膽嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)模式，尤其是要重視農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的發(fā)展?！?/p>

在昨日舉行的2016中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)保障國(guó)際論壇暨第六屆中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)際論壇上，不少基層代表發(fā)出了這樣的聲音。記者采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)，農(nóng)民代表有不一樣的看法，由于商業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)作中存在保障額度低、理賠難等問題，農(nóng)民對(duì)此不太熱情，但對(duì)互助保險(xiǎn)的熱情卻很高，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常適合以互助的模式來開展，業(yè)內(nèi)人士指出，這一現(xiàn)象也值得經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司反思，如何能開發(fā)出更多符合農(nóng)民需求的產(chǎn)品，并能與商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式相契合。

和需求“格格不入”

農(nóng)民的收入要看天吃飯，他們不可能旱澇保收，因?yàn)樽匀坏娘L(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)無可避免。在這樣的背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被高度重視，并大力發(fā)展。不過，遺憾的是，對(duì)于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民、基層干部并不熱情，吐槽其保障功能薄弱，可有可無。

中華全國(guó)供銷合作總社監(jiān)事會(huì)副主任王韓民講了兩個(gè)案例。

由于南方水災(zāi)導(dǎo)致一位養(yǎng)豬專業(yè)戶的110頭豬和豬舍遭災(zāi)，損失20多萬元，最后獲得2萬多元商業(yè)保險(xiǎn)賠付，對(duì)農(nóng)民而言，僅獲得了10%的賠付。

王韓民在東北地區(qū)和山東省調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民通過流轉(zhuǎn)土地獲得的土地成本加上種植成本，一畝地一年的成本在八九百元，如果農(nóng)作物因?yàn)?zāi)全部受損，商業(yè)保險(xiǎn)賠付大約為400元，僅為成本的一半。

王韓民認(rèn)為，目前我國(guó)的商業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)存在“一慢、二難、三低”的問題。具體而言，“一慢”指保險(xiǎn)的查勘定損太慢；“二難”指損失量化難，賠付難；“三低”指農(nóng)民知曉程度低、賠付額度低，以及保障程度低。

“現(xiàn)在已有6家保險(xiǎn)公司進(jìn)入到五常，但對(duì)農(nóng)民而言可有可無?！敝袊?guó)農(nóng)民代表黑龍江省五?？h新莊黨支部書記劉清泉更是一針見血地指出商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前對(duì)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用之微小。

究其原因，還是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)太低。據(jù)他介紹，即使水稻絕產(chǎn)，保險(xiǎn)賠付就是兩三百元錢，可以解決多大的問題呢？賠付額還不到人工成本的三分之一。

黑龍江聯(lián)興農(nóng)業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)社理事長(zhǎng)韓大成指出，從現(xiàn)實(shí)情況來看，商業(yè)保險(xiǎn)的保障程度低，理賠困難，“現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民所需要的保險(xiǎn)格格不入。”他坦言。

互助保險(xiǎn)受農(nóng)民歡迎

商業(yè)保險(xiǎn)無法滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但農(nóng)民對(duì)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的愿望非常強(qiáng)烈。那么，有什么辦法可以較好地轉(zhuǎn)移農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)呢？來此基層的聲音普遍表示，希望大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，讓互助保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)一起為農(nóng)民撐起保護(hù)傘。

一些先行先試的地方已經(jīng)摸索了幾年，并且取得了很好的效果，希望把互助保險(xiǎn)模式繼續(xù)做大做好。

據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局局長(zhǎng)王羅方介紹，該省2013年開始試點(diǎn)農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)，以農(nóng)機(jī)安全協(xié)會(huì)為平臺(tái)，依托原有的農(nóng)機(jī)監(jiān)理隊(duì)伍設(shè)立，設(shè)立當(dāng)年就推廣到了98個(gè)縣，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4700多萬元，承擔(dān)農(nóng)機(jī)安全風(fēng)險(xiǎn)91億多元，受理事故2500多起。

“高速發(fā)展的農(nóng)機(jī)事業(yè)需要農(nóng)機(jī)安全保險(xiǎn)，但目前商業(yè)保險(xiǎn)尚未覆蓋這一領(lǐng)域。”王羅方介紹說，目前商業(yè)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)僅有農(nóng)機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)，曾有商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)機(jī)安全領(lǐng)域進(jìn)行過嘗試，但因商業(yè)模式的原因以失敗告終。由于平臺(tái)和管理的優(yōu)勢(shì)，該省的農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)發(fā)展良好，保費(fèi)平均為276元/單，但最高賠付可達(dá)18萬元，他認(rèn)為這是商業(yè)保險(xiǎn)難以做到的。

“農(nóng)民渴望用相對(duì)有限的保費(fèi)獲得相對(duì)充分的保障，渴望能夠有掌握保費(fèi)的運(yùn)行過程。多層次的商業(yè)險(xiǎn)的運(yùn)作，對(duì)他們而言是沒有辦法接受的。”王羅方表示。

湖北省也進(jìn)行了農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的嘗試。據(jù)湖北省農(nóng)業(yè)廳副廳長(zhǎng)焦泰文介紹，該省的農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)試點(diǎn)已進(jìn)行了6年，目前已經(jīng)發(fā)展農(nóng)機(jī)互助會(huì)員22萬多名，占全省農(nóng)業(yè)機(jī)械擁有量的14.3%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障50.3億元，成為了湖北農(nóng)機(jī)化快速發(fā)展的強(qiáng)支撐。

來自山東、黑龍江等不同地方的不少基層代表認(rèn)為，大力發(fā)展互助保險(xiǎn)，是有效轉(zhuǎn)移農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。值得注意的是，據(jù)試點(diǎn)地區(qū)代表介紹，目前農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)并不能享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支持政策，主要靠自己的力量來解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移問題。

接地氣地設(shè)計(jì)制度

盡管個(gè)別地方在農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)方面的試點(diǎn)進(jìn)程比較順利，但這種模式是否能持續(xù)發(fā)展，是否可以在全國(guó)進(jìn)行推廣？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些問題尚需進(jìn)一步探索，呼喚關(guān)于農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)，也需要地方試點(diǎn)的多點(diǎn)開花，總結(jié)更多經(jīng)驗(yàn)。

王羅方認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展面臨的困難在制度設(shè)計(jì)層面。他認(rèn)為，互助保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，要按照互助保險(xiǎn)的性質(zhì)和實(shí)際發(fā)展情況，設(shè)定互助保險(xiǎn)組織的資質(zhì)要求，而不是照搬商業(yè)保險(xiǎn)組織的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。他認(rèn)為，在精算人才、精算報(bào)告、管理人員任職資格等方面都要結(jié)合實(shí)際情況發(fā)布對(duì)應(yīng)的要求，“要接地氣地設(shè)計(jì)制度?！彼赋?。

他認(rèn)為，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)與中國(guó)職工保險(xiǎn)互助會(huì)具有很強(qiáng)的相似性，應(yīng)當(dāng)參照這樣的模式來運(yùn)行，允許農(nóng)機(jī)人員參與互助保險(xiǎn)的管理，如果單獨(dú)建立類似商業(yè)保險(xiǎn)的隊(duì)伍不僅會(huì)使農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)的模式，而且會(huì)費(fèi)開支無法維持。

焦泰文認(rèn)為，要發(fā)展好農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)，需要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策的精準(zhǔn)性和有效性，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼品種，提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，還要將農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)業(yè)態(tài)納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，給予更多、更大的支持。

在頂層設(shè)計(jì)方面，焦泰文指出，必須要有法律的支撐，制定農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村互助保險(xiǎn)有關(guān)的法規(guī)條例和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等系列化的法律法規(guī)體系。而在具體實(shí)踐方面，他認(rèn)為，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)是改革創(chuàng)新的試驗(yàn)田，應(yīng)多地試點(diǎn)，多點(diǎn)開花，形成互助保險(xiǎn)的營(yíng)運(yùn)模式，擴(kuò)大互助保險(xiǎn)的覆蓋范圍，延伸互助保險(xiǎn)在三農(nóng)領(lǐng)域的應(yīng)用。