國(guó)務(wù)院法制辦公室昨天全文公布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》。根據(jù)這一征求意見(jiàn)稿，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以?xún)?nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　為什么要搞存款保險(xiǎn)？什么樣的存款能得到保障？保費(fèi)由誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)？對(duì)于一系列熱點(diǎn)問(wèn)題，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人和專(zhuān)家給予了解答。

　　記者從國(guó)務(wù)院法制辦了解到，有關(guān)單位和各界人士可在今年12月30日前，通過(guò)中國(guó)政府法制信息網(wǎng)、信函和電子郵件三種方式提出意見(jiàn)。

　　保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施

　　對(duì)百姓而言，存款保險(xiǎn)制度有些陌生，其實(shí)世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中，存款保險(xiǎn)制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護(hù)了普通儲(chǔ)戶(hù)的利益。

　　“實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

　　中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良指出，存款保險(xiǎn)制度主要出發(fā)點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。通過(guò)法律程序明確建立存款保險(xiǎn)制度，可以更好地起到穩(wěn)定人心、增強(qiáng)信心的作用。

　　一旦存款保險(xiǎn)制度建立完畢，我國(guó)將形成包括央行最后貸款人職能、銀監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三道金融安全網(wǎng)。

　　99.63％存款人受存款全額保護(hù)

　　存款保險(xiǎn)制度和百姓關(guān)系最密切的指標(biāo)就是最高償付限額。這次公布的征求意見(jiàn)稿明確，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶(hù)的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的，全額賠付。

　　50萬(wàn)元限額夠不夠用？央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算，可覆蓋99.63％的存款人的全部存款。

　　“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人指出，這個(gè)限額并非固定不變，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素調(diào)整。

　　超過(guò)50萬(wàn)元的存款怎么辦？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可在多家銀行分別開(kāi)立賬戶(hù)，從而實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)。

　　保費(fèi)不用儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)

　　存款保險(xiǎn)制度雖然名為“保險(xiǎn)”，但和一般理解的保險(xiǎn)并不一樣，保費(fèi)并不用老百姓來(lái)承擔(dān)。

　　“存款保險(xiǎn)制度作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，存款保險(xiǎn)制度建立之后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家的水平。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，收取保費(fèi)主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，通過(guò)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

　　有利于民營(yíng)中小銀行發(fā)展

　　一直以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營(yíng)中小銀行發(fā)育不足。這已成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對(duì)銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿(mǎn)意的重要原因。

　　郭田勇分析，在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，老百姓覺(jué)得銀行“越大越保險(xiǎn)”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　“存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)將為大中小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。