養(yǎng)老不是老年人才需要思考的問題，為打造幸福的晚年生活，需要未雨綢繆，早日做出養(yǎng)老規(guī)劃并付諸行動。不同年齡段的人，養(yǎng)老規(guī)劃各有側(cè)重。做好養(yǎng)老規(guī)劃，一是投資、消費、保障三方面兼顧；二是要保障漸重，投資漸輕，減少股票等的投資比例，增加債券等固收類投資的比重。

　　如果你還以為養(yǎng)老是老年人才需要思考的問題，那只能說上一句：你out（過時）了?！八^養(yǎng)老金融，從個人生命周期看，即是人們?nèi)绾螒?yīng)對老年時的‘投資、消費、保障’這三重需求，以及金融機構(gòu)如何迎合這些需求，包括設(shè)計多樣產(chǎn)品，形成合理的財務(wù)規(guī)劃體系等?！毙钦广y行個人銀行部副總裁及財富管理策略總監(jiān)許戈在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示。

　　換言之，要想利用充足的金融資源為自己打造幸福的晚年生活，早日做出養(yǎng)老規(guī)劃并付諸行動是不錯的選擇。

　　不同年齡段規(guī)劃有不同

　　對不同年齡段的人來說，養(yǎng)老規(guī)劃各有側(cè)重?！敖ㄗh根據(jù)個人目前的收入水平、未來的穩(wěn)定性和成長性、家庭負擔、社會保障水平以及對退休生活的期望值等多種因素來規(guī)劃不同的養(yǎng)老方案?！被丈蹄y行張琪表示。

　　規(guī)劃宜早不宜遲。30歲之前要確立養(yǎng)老規(guī)劃的概念，雖然30歲之前是以“財富增值”為主導(dǎo)，但也得在養(yǎng)老方面動動心思了。

　　到30至40歲，隨著財富增加，可適當增加一部分“消費保險”，比如意外險、“重疾險”等，以對沖相應(yīng)風險。40至50歲時，財富相對寬裕，但此時上有老、下有小，負擔也比較重，建議可增加年金的比例，使年老時期現(xiàn)金流充裕，提高老年生活的質(zhì)量。在做到保證現(xiàn)有生活品質(zhì)的情況下，選擇積極穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，不建議采用高風險投資作為養(yǎng)老金的補充，避免因損失本金而得不償失。

　　50歲以上已進入退休或鄰近退休了，按理應(yīng)可以享受青壯年時期養(yǎng)老儲備帶來的紅利，但此時也要考慮紅利再投資，合理安排支出，做好退休前經(jīng)濟和身心的雙重準備。這一階段中，建議選擇保本保收益的金融理財產(chǎn)品進行投資，如一些銀行針對50周歲以上客戶發(fā)售的專屬理財產(chǎn)品。

　　所以，從投資的角度分析，是“風險漸退”。隨著年齡增長，風險承受能力會發(fā)生變化，投資風格也需要適時調(diào)整，投資在股票方面的比例逐漸降低，并在固定收益類投資上“漸進”。而且，年齡越大越要重視保障。

　　合理安排養(yǎng)老資金

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，養(yǎng)老需求是一個剛性需求，做好養(yǎng)老規(guī)劃也需量入為出、合理安排，以免影響其他的財務(wù)計劃。

　　實際上，在一個人的理財規(guī)劃中，養(yǎng)老規(guī)劃和實施的重要性隨年齡增長不斷提高。在不同年齡段里，養(yǎng)老資金的安排與當前人生階段主要財務(wù)規(guī)劃得兩相適宜。比如，在青壯年階段，如30至45歲，財務(wù)規(guī)劃的重點會放在“子女教育”；在中年階段，如45至55歲，財務(wù)規(guī)劃的重點會放在“財富傳承”；在老年階段，養(yǎng)老規(guī)劃的保障才是重點。同時，還需做到目標明確，即在退休之后，要過什么樣的生活，達到怎樣的生活水平，為了達到這個生活水平，每年需要多少養(yǎng)老支出，并需綜合考慮通脹情況等。

　　值得關(guān)注的是，對于老年人而言，醫(yī)療保健費用是真正的大風險開銷。因此，專家建議，在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。

　　“社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。”上海銀行養(yǎng)老金融部副總經(jīng)理沈潔表示，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，如果是無職業(yè)者，則商業(yè)險對其來說可能更合算。

　　借創(chuàng)新謀福利

　　“越早行動，收益越大。若到了退休年齡個人財富積累尚難滿足個人養(yǎng)老消費的需要，建議養(yǎng)老客戶可拿出一套住房，選擇‘以房養(yǎng)老’的方式，提高養(yǎng)老生活的品質(zhì)?！鄙驖嵳f。

　　隨著金融發(fā)展的日新月異，適當借助金融創(chuàng)新，可更好地提升養(yǎng)老規(guī)劃的效率，比如住房抵押養(yǎng)老。以某銀行推出的“倒按揭”產(chǎn)品為例，客戶可將房屋作為抵押，從銀行獲得貸款資金，客戶房屋抵押后仍擁有產(chǎn)權(quán)，可以繼續(xù)安居在房屋內(nèi)或?qū)⒎课莩鲎猥@得額外的租金收入。資金的領(lǐng)取方式也比較靈活，可以選擇按月領(lǐng)取貸款資金，也可選擇授信額度方式，在額度內(nèi)隨借隨還。如果選擇終身型“倒按揭”產(chǎn)品，只要貸款不被終止，客戶可終身領(lǐng)取貸款且無需還款。

　　據(jù)許戈介紹，在國外還有一種消費養(yǎng)老，即個人在購買企業(yè)產(chǎn)品進行消費時，企業(yè)會回饋一定的養(yǎng)老金存入個人賬戶?！胺e跬步以致千里，平素的點滴積累，形成年老后富足的余額?！痹S戈說。