互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，極大地激發(fā)了消費者的理財熱情。不過，隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”收益逐漸走低，眾多投資者開始尋找新的投資途徑。張小姐在網(wǎng)上瀏覽發(fā)現(xiàn)，有一家名為“盈理財”的平臺上，不少理財產(chǎn)品可以“1元起購”，且收益率高達(dá)8%。網(wǎng)站客服說這是銀行賣的理財產(chǎn)品，張小姐感到疑惑：銀行理財產(chǎn)品認(rèn)購不是5萬元起嗎？這到底是“餡餅”還是“陷阱”呢？

　　現(xiàn)象： 理財勁刮團(tuán)購風(fēng)

　　根據(jù)張小姐的描述，《中國消費者報》記者登錄了多盈網(wǎng)，點擊“精品理財超市”后進(jìn)入“盈理財”平臺。該平臺上正在銷售杭州銀行一款名為“幸福99”豐裕盈家的理財產(chǎn)品，投資期限只有7天，預(yù)期年化收益率為8%，而購買起點僅為1元，遞增金額也為1元。平臺上另有一款民生銀行的“雙11”精選產(chǎn)品，預(yù)期收益高達(dá)11.11%，也是“1元起購”。

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似“盈理財”的理財產(chǎn)品團(tuán)購平臺早已出現(xiàn)過。早在前兩年，就有團(tuán)購網(wǎng)站打出基金、保險、信托等理財產(chǎn)品團(tuán)購牌，也有銀行推出老客戶帶新客戶、“理財產(chǎn)品一起團(tuán)”活動。不過由于理財產(chǎn)品不同于一般的消費品，團(tuán)購活動容易暗藏風(fēng)險，這股風(fēng)潮很快也就銷聲匿跡。然而，如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，“團(tuán)購理財”又開始顯現(xiàn)市場，目前已有幾家互聯(lián)網(wǎng)第三方理財平臺紛紛推出了此類服務(wù)。

　　錢先生即為其一。記者在錢先生網(wǎng)站看到，一款名為重慶銀行長江·鑫利第273期的產(chǎn)品，投資期限176天，預(yù)期年化收益率為6%，而購買起點為1元。目前，錢先生每天都有一款秒殺產(chǎn)品，預(yù)期收益達(dá)到7%。

　　團(tuán)購理財平臺也有專注移動互聯(lián)金融的平臺，如今年5月正式上線的APP-94bank。該平臺推出的“銀行寶”也有“低門檻”、高收益等賣點，不同之處是其“多對多”的創(chuàng)新模式，即94bank從數(shù)十家銀行選擇不同的投資項目進(jìn)行投資，形成了多個債權(quán)后，94bank作為債權(quán)轉(zhuǎn)讓人再將這些債權(quán)組合打包進(jìn)行出售。用戶通過“銀行寶”從債權(quán)轉(zhuǎn)讓人那里獲得自己所投資的那部分資金和回報，“銀行寶”每日開放申購與贖回，用戶可以以天為單位贖回投資資金，提現(xiàn)手續(xù)費為每筆2元。

　　揭秘：非代銷而是代購

　　團(tuán)購理財將銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)購起點從5萬元降至1元，這讓不少買不了銀行理財產(chǎn)品的投資者動心。

　　記者看到，杭州銀行的上述理財產(chǎn)品，截至11月3日已經(jīng)有26條購買記錄，其中金額最大的1.2萬余元，最小的僅77元，多數(shù)人投資在5000元以下。

　　雖然團(tuán)購理財獲得了不少投資者的青睞，但這類理財產(chǎn)品也一直陷入爭議之中。

　　對此，錢先生CEO張巖表示，錢先生并非代銷模式，而是代購。通過代購，用戶無需開戶便可以購買任何銀行的理財產(chǎn)品?！坝碡敗逼脚_相關(guān)負(fù)責(zé)人也稱，該業(yè)務(wù)是接受用戶的委托，以“多對一”團(tuán)購的模式代購銀行理財產(chǎn)品，即投資者最低可1元參與，籌夠銀行理財產(chǎn)品的投資起點金額之后再去銀行購買理財產(chǎn)品。

　　調(diào)查：銀行否認(rèn)有合作

　　盡管類似平臺為銀行理財產(chǎn)品銷售做出了貢獻(xiàn)，但多家銀行曾發(fā)公告撇清與這些團(tuán)購網(wǎng)站的關(guān)系。

　　此前，農(nóng)業(yè)銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、中國銀行等多家銀行聲明稱，并未授權(quán)錢先生代銷其銀行理財產(chǎn)品，也從未與其開展任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶從其網(wǎng)站購買的“理財產(chǎn)品”并非其銷售的理財產(chǎn)品。該網(wǎng)站所列銀行理財產(chǎn)品“購買輔助服務(wù)”、“受托購買服務(wù)”及相關(guān)資金流向等內(nèi)容也從未得到銀行任何形式的授權(quán)和許可。

　　10月27日，平安銀行也在官網(wǎng)發(fā)布公告稱，與多盈網(wǎng)從未展開任何形式的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作。不過，上述發(fā)布公告的銀行理財產(chǎn)品依舊可以在錢先生以及多盈網(wǎng)網(wǎng)站看到。

　　觀點：涉嫌違規(guī)有風(fēng)險

　　在普益財富研究員牟鑫看來，盡管團(tuán)購理財降低了用戶的投資理財門檻，破除了地域限制，增強了理財產(chǎn)品的可選擇性，為用戶實現(xiàn)了智能理財?shù)男枨螅贿^其種種賣點卻涉嫌打法律的“擦邊球”。

　　首先，根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元。其次，客戶首次購買理財產(chǎn)品前需在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進(jìn)行任何委托和外包。“團(tuán)購理財?shù)匿N售模式不符合首次面簽的規(guī)定，以網(wǎng)站法人代表名義去做風(fēng)險測評、面簽和購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級，也不能作為真實投資者的風(fēng)險等級?！蹦馋握f。

　　對于網(wǎng)站代購的解釋，某國有行理財經(jīng)理郭先生認(rèn)為，這明顯是在鉆法律的空子，“設(shè)置門檻是一個風(fēng)險控制的方式，打包銷售變相地取消了門檻，放大了風(fēng)險，違反了銀行理財風(fēng)險適配的原則。”

　　正因為如此，業(yè)內(nèi)專家對此理財產(chǎn)品均表示擔(dān)憂。牟鑫提醒說，投資者通過網(wǎng)站組團(tuán)購買銀行理財產(chǎn)品，實際上與銀行簽署購買理財產(chǎn)品協(xié)議的是該網(wǎng)站，銀行并沒有與投資者直接建立和形成理財產(chǎn)品買賣合同關(guān)系。銀行理財產(chǎn)品并不一定能夠按照預(yù)期收益率兌付，有些風(fēng)險高的甚至?xí)澅荆蝗绻狡诓荒馨凑疹A(yù)期收益給付，團(tuán)購的理財產(chǎn)品在處理時會更麻煩。另一方面，投資者將資金劃至該網(wǎng)站虛擬賬戶后無法跟蹤、確認(rèn)資金的去向，投資者需承擔(dān)利益受損的風(fēng)險。此外，網(wǎng)站是否遵從客戶的委托，投到相應(yīng)的理財產(chǎn)品中也無從保證。

　　多盈網(wǎng)的一份法律聲明也顯示，網(wǎng)站不對任何金融理財產(chǎn)品或服務(wù)的瑕疵承擔(dān)任何責(zé)任，如投資者預(yù)訂的金融理財產(chǎn)品或服務(wù)中出現(xiàn)任何瑕疵，投資者應(yīng)聯(lián)系該金融理財產(chǎn)品或服務(wù)的提供商。網(wǎng)站所載的信息（包括產(chǎn)品、服務(wù)、資訊等），多盈網(wǎng)并不保證其內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性、完整性、實時性或正確性，也不代表多盈網(wǎng)對該信息的贊同，多盈網(wǎng)對此不負(fù)任何法律責(zé)任。

　　專家建議，投資者在購買理財產(chǎn)品前，應(yīng)先請銀行理財專業(yè)人士對自己的風(fēng)險等級進(jìn)行科學(xué)評估，并且詳細(xì)了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險級別，不要因為費率優(yōu)惠、門檻降低而盲目購買。

　?。ū緳诟寮?jù)《中國消費者報》聶國春）