預(yù)付卡：“餡餅”還是“陷阱”

——預(yù)付式消費(fèi)管理之我見

□ 黃厚林 樊文華 王 樂

近年來，預(yù)付式消費(fèi)已成為我國以美容、美體、美發(fā)、健身、餐飲、汽車養(yǎng)護(hù)、教育培訓(xùn)等為代表的服務(wù)行業(yè)通用的消費(fèi)模式。所謂預(yù)付式消費(fèi)，即消費(fèi)者向經(jīng)營者先行付費(fèi)后，按照約定方式分次享受產(chǎn)品或服務(wù)，消費(fèi)者以預(yù)付款形式獲得折扣優(yōu)惠，商家以優(yōu)惠折扣收取預(yù)付款資金回籠和獲得固定客戶資源。需要注意的是，預(yù)付式消費(fèi)貌似“雙贏”，實(shí)則“貓膩”多多。

一、預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀

預(yù)付式消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患比較嚴(yán)重，近年來，消費(fèi)糾紛呈現(xiàn)不斷上升之勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年至2019年，湖北省12315平臺(tái)接收到的涉及預(yù)付式消費(fèi)的投訴分別達(dá)19815件、24747件、28195件；今年1月至4月，達(dá)2353件。

（一）霸王條款無處不在。經(jīng)營者利用格式合同設(shè)定不平等條款?！氨镜険碛凶罱K解釋權(quán)”“消費(fèi)卡過期作廢”“售出后概不退卡”等霸王條款，消費(fèi)者通常是被動(dòng)接受。如湖北省咸寧市某健身房推出的《健身俱樂部會(huì)員入會(huì)申請(qǐng)》，公開標(biāo)明“公司口頭承諾無效”“開卡已使用，均不退卡”等內(nèi)容。2019年，該健身房投訴量達(dá)100余件。

（二）辦卡前后“兩面人”。為吸引更多消費(fèi)者辦卡，經(jīng)營者常常進(jìn)行虛假宣傳：“現(xiàn)在辦卡有優(yōu)惠，充值1000元贈(zèng)送200元，充2000元贈(zèng)送500元”“充值越多折扣越大”……一張卡至少能套牢用戶1年左右，有的甚至3年至5年。其間，經(jīng)營者所承諾的服務(wù)、商品品質(zhì)能否保證不得而知。消費(fèi)者反映，辦卡后發(fā)現(xiàn)商品和服務(wù)質(zhì)量與宣傳不符，經(jīng)營者擅自撤換專業(yè)人員、改變經(jīng)營場(chǎng)所、降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)象，令消費(fèi)者無可奈何。

（三）個(gè)人信息“?！毙孤?。消費(fèi)者在辦理、購買預(yù)付消費(fèi)卡時(shí)，經(jīng)營者往往要求其填寫身份證號(hào)碼、家庭住址、電話等信息。不良商家在利益驅(qū)動(dòng)下，不遵守約定，擅自利用電話和手機(jī)短信向消費(fèi)者推銷各種與其經(jīng)營無關(guān)的商品和服務(wù)，甚至出售消費(fèi)者信息。

（四）經(jīng)營者“頻”跑路。有的商家想盡各種辦法誘導(dǎo)消費(fèi)者辦一年卡、兩年卡、終身卡、家庭卡等，以此吸引更多的客戶。實(shí)際情況是，他們中的一些因經(jīng)營不善，閉門謝客；有的早有預(yù)謀，逃之夭夭。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，行政調(diào)解也無法進(jìn)行，給社會(huì)穩(wěn)定埋下隱患。

二、預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)無序的原因

當(dāng)前，市場(chǎng)上流通的大量預(yù)付卡屬“三無”產(chǎn)品（無備案、無存管、無監(jiān)管），任何人都可以發(fā)放，導(dǎo)致市場(chǎng)無序。究其原因，主要在于以下幾個(gè)方面：

（一）法律法規(guī)缺失。商務(wù)部在2012年出臺(tái)的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》（以下簡稱《辦法》）第5條規(guī)定：“商務(wù)部負(fù)責(zé)全國單用途商業(yè)預(yù)付卡管理工作，縣級(jí)以上地方人民政府商務(wù)主管部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)單用途卡監(jiān)督管理工作?！薄掇k法》調(diào)整的范圍，僅限于零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人所發(fā)行的預(yù)付卡，對(duì)非法人企業(yè)或者其他行業(yè)的法人企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡，沒有任何表述。同時(shí)《辦法》對(duì)備案的對(duì)象、監(jiān)管的手段、商戶應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任不明確。預(yù)付式消費(fèi)一旦出現(xiàn)爭議，往往通過《民法通則》《合同法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律來處理，但這些法律顯得“力不從心”，致使消費(fèi)者維權(quán)艱難。另外，商家如不進(jìn)行備案，最高處罰也不超過3萬元，可他們套取消費(fèi)者的資金少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元、上千萬元。

（二）監(jiān)管不到位。2018年5月1日施行的《湖北省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（以下簡稱《條例》）第12條第4款規(guī)定：“省人民政府商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門建立統(tǒng)一的單用途商業(yè)預(yù)付卡協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)，歸集經(jīng)營者單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行、兌付、預(yù)收資金等信息，加強(qiáng)對(duì)單用途商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)控制?！薄稐l例》對(duì)預(yù)付卡監(jiān)管和執(zhí)法機(jī)關(guān)的規(guī)定非常明確，即無論何人、何行業(yè)發(fā)行的商業(yè)預(yù)付卡，都必須要到商務(wù)部門備案，并接受其監(jiān)管。據(jù)了解，截至目前，湖北省被消費(fèi)者投訴的商家，基本上是無備案、無存管（預(yù)售資金的管理）、無監(jiān)管。各級(jí)市場(chǎng)監(jiān)管部門也只能在事后被動(dòng)式的開展調(diào)解、監(jiān)管，其效果很不樂觀。《條例》《辦法》等法律法規(guī)在某些地方、某些部門形同虛設(shè)。

（三）信用體系建設(shè)不健全。一方面，信用體系建設(shè)平臺(tái)多、部門多、進(jìn)度緩，失信懲罰力度小、手續(xù)繁，商家失信成本極低，致使預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域假冒偽劣、坑蒙拐騙、偷稅漏稅現(xiàn)象十分嚴(yán)重；另一方面，信息嚴(yán)重不對(duì)稱，消費(fèi)者不了解經(jīng)營者的經(jīng)營資格、經(jīng)營狀況、企業(yè)信用等信息，僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營者的自我宣傳來選擇商品和服務(wù)，助長了失信者的僥幸心理。另外，“放管服”改革對(duì)預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營行為的準(zhǔn)入放得過寬。

（四）經(jīng)營者誠信發(fā)展理念不強(qiáng)。有的經(jīng)營者不了解市場(chǎng)，盲目經(jīng)營，一旦失敗，被迫關(guān)門，致使消費(fèi)者購買的預(yù)付卡成為廢紙；有的經(jīng)營者法律意識(shí)淡薄，只認(rèn)“錢”不認(rèn)“法”，剝奪消費(fèi)者的“知情權(quán)”“后悔權(quán)”，雁過拔毛成為常態(tài)；有的經(jīng)營者缺德失信，千方百計(jì)“騙”，然后就突然銷聲匿跡等。

（五）消費(fèi)者沒有形成科學(xué)消費(fèi)觀念。有的消費(fèi)者貪圖小利，被不良商家的打折廣告、優(yōu)惠承諾蒙蔽了雙眼，認(rèn)為“天上會(huì)掉餡餅”；有的消費(fèi)者缺乏基本的社會(huì)常識(shí)，在不了解經(jīng)營者合法身份的情況下，糊里糊涂參與預(yù)付卡消費(fèi)；有的消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄，從不考證經(jīng)營者是否非法經(jīng)營，即使發(fā)現(xiàn)問題也常常私下了結(jié)等等。

三、如何規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)

任何事情的發(fā)展都不可能一蹴而就，預(yù)付式消費(fèi)也一樣。必須正視問題，把握市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，在規(guī)范經(jīng)營、加強(qiáng)消費(fèi)引導(dǎo)和市場(chǎng)監(jiān)管上下功夫，更好地服務(wù)市場(chǎng)主體發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

（一）填補(bǔ)法律法規(guī)空白。包括：1.借鑒域外一些成熟做法，加快對(duì)預(yù)付式消費(fèi)立法。建議制定《預(yù)付式消費(fèi)法》《預(yù)付式消費(fèi)條例》等法律法規(guī)，并配套制定相應(yīng)的司法解釋和規(guī)章，彌補(bǔ)我國目前沒有一部專門規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)的法律空白。2.建立預(yù)付式消費(fèi)合同體系。在立法上明確合同應(yīng)記載事項(xiàng)及例外情況，完善《合同法》中關(guān)于格式條款的規(guī)定；在行政上實(shí)行預(yù)付卡發(fā)行申報(bào)登記備案和責(zé)任擔(dān)保制度，推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本；在司法上健全格式條款司法審查機(jī)制。3.對(duì)預(yù)付卡實(shí)行一些強(qiáng)制性規(guī)定。明確預(yù)付卡的發(fā)行主體、發(fā)行資質(zhì)和發(fā)行程序等重要事項(xiàng)，由地市一級(jí)商務(wù)部門或者金融管理部門作為主管部門，對(duì)發(fā)售預(yù)付卡單位的資質(zhì)行使統(tǒng)一的審查，提高發(fā)售預(yù)付卡的準(zhǔn)入門檻，在源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。4.明確監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式。預(yù)付卡具有替代現(xiàn)金流通的金融和商家營銷手段的雙重性質(zhì)，因此在監(jiān)管主體上應(yīng)建立金融機(jī)構(gòu)（銀行）與執(zhí)法部門二位一體的監(jiān)管模式。5.明確處罰規(guī)定和消費(fèi)者救濟(jì)途徑。對(duì)違法失信者實(shí)施懲罰性賠償，增加經(jīng)營主體的失信成本。同時(shí)，明確消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的法律救濟(jì)途徑，為消費(fèi)者的司法訴訟、糾紛調(diào)解提供保障。

（二）建立社會(huì)共治機(jī)制。調(diào)動(dòng)包括消費(fèi)者、經(jīng)營者、政府各部門、消費(fèi)者組織、行業(yè)組織、大眾傳媒等在內(nèi)的主觀能動(dòng)性。一是建立預(yù)付式經(jīng)營申報(bào)登記制度。將預(yù)付卡發(fā)售納入前置許可的范疇，建立統(tǒng)一的預(yù)付式經(jīng)營主體數(shù)據(jù)庫，把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。二是建立預(yù)付式經(jīng)營保證金制度。經(jīng)營者獲得發(fā)卡資格后，須向監(jiān)管銀行繳納一定數(shù)額的保證金，且保證金賬戶不得挪用，消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)從該賬戶中先行給予賠付。三是建立銀行專業(yè)托管制度。企業(yè)收的錢，必須進(jìn)入有關(guān)監(jiān)管部門在指定銀行開的專門賬戶中存儲(chǔ)。四是建立預(yù)付式消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)基金制度。當(dāng)經(jīng)營者未繳納保證金、消費(fèi)者無法獲賠，或者經(jīng)營者保證金不足以賠付群體糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以從政府得到適當(dāng)補(bǔ)償。五是建立預(yù)付式消費(fèi)電子臺(tái)賬登記制度。監(jiān)管部門要研制并推廣使用預(yù)付式消費(fèi)電子臺(tái)賬登記系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控經(jīng)營者的發(fā)卡行為。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。一是市場(chǎng)監(jiān)管部門要嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。對(duì)從事預(yù)付式消費(fèi)重點(diǎn)行業(yè)及時(shí)予以行政提醒，并將其列入重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，確保不讓無信用、不誠信的市場(chǎng)主體流入預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)。二是加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)。建立健全統(tǒng)一共享的市場(chǎng)主體信用數(shù)據(jù)庫，鼓勵(lì)公眾對(duì)違信行為的監(jiān)督、舉報(bào)，完善信用信息公示制度、黑名單披露制度，使違法、違信者處于全社會(huì)的監(jiān)督之下。三是積極推行預(yù)付式服務(wù)合同示范文本。研究制定推廣預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，明確雙方權(quán)利義務(wù)、消費(fèi)服務(wù)內(nèi)容、違約責(zé)任等事項(xiàng)，為消費(fèi)者維權(quán)提供有力憑證。四是加強(qiáng)日常監(jiān)管。商務(wù)等部門在實(shí)施日常備案、監(jiān)管的同時(shí)，加強(qiáng)專項(xiàng)執(zhí)法檢查，嚴(yán)厲打擊強(qiáng)制消費(fèi)、虛假宣傳等不法行為，防止惡意斂財(cái)、攜款外逃等違法事件的發(fā)生。

（四）發(fā)揮社會(huì)組織作用，引導(dǎo)行業(yè)自律。指導(dǎo)建立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)管理，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，督促會(huì)員建立、完善并落實(shí)各項(xiàng)預(yù)付式經(jīng)營管理制度，積極開展自律與誠信教育活動(dòng)，提高行業(yè)整體的誠信意識(shí)，促使會(huì)員實(shí)現(xiàn)自我約束，形成行業(yè)自律的良好氛圍，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

（五）加大宣傳力度，營造輿論氛圍。要發(fā)揮消費(fèi)教育作為事前維權(quán)的有效方式。通過媒體加大消費(fèi)教育引導(dǎo)力度，通過建立消費(fèi)教育基地，宣傳消費(fèi)維權(quán)法律法規(guī)、消費(fèi)維權(quán)知識(shí)，披露典型侵權(quán)案例等，以此提高消費(fèi)者的契約意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高他們依法維權(quán)的自覺性。

（六）發(fā)布消費(fèi)警示，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。政府監(jiān)管部門要持續(xù)開展“放心消費(fèi)”創(chuàng)建活動(dòng)，及時(shí)針對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)發(fā)布消費(fèi)警示。當(dāng)前，提醒廣大消費(fèi)者特別關(guān)注3個(gè)方面：一是要仔細(xì)鑒別發(fā)放預(yù)付卡經(jīng)營戶發(fā)出的廣告宣傳、口頭承諾的真實(shí)性，切記“天上不會(huì)掉餡餅”；二是仔細(xì)鑒別發(fā)放預(yù)付卡經(jīng)營戶主體資格的真實(shí)性，看商戶登記注冊(cè)時(shí)間，經(jīng)營不滿一年的，可能存在風(fēng)險(xiǎn)，切記“沒有營業(yè)執(zhí)照就是沒有合法身份”；三要仔細(xì)鑒別發(fā)放預(yù)付卡的經(jīng)營戶是否備案，切記“沒有備案的預(yù)付卡，是涉嫌欺騙（詐騙）的預(yù)付卡”。

預(yù)付式消費(fèi)存在的問題，既是一個(gè)消費(fèi)糾紛的問題，也是一個(gè)社會(huì)穩(wěn)定的問題，關(guān)乎消費(fèi)者的合法權(quán)益、身心健康、營商環(huán)境，也關(guān)乎一個(gè)地方的文明形象，社會(huì)各界務(wù)必引起高度重視，齊心協(xié)力，齊抓共管。（作者單位：湖北省市場(chǎng)監(jiān)管局）

《中國質(zhì)量報(bào)》